Микрофинансовый банк InVenture, который сейчас работает в Индии, Южной Африке и Восточной Африке, использует мобильное приложение для оценки благонадежности заемщиков. Основательница компании Шивани Сиройя говорит, что на рынках, которые обслуживает InVenture, 2,5 млрд человек не имеют кредитной истории. Соответственно, возможности получить заем в банке у них нет, и часто единственный выход — обращаться к «акулам», которые ссуживают деньги под грабительские проценты.
Шивани называет свой проект социально-значимым: InVenture выдает кредиты под 5% годовых и без каких-либо комиссий. Но с условием: потенциальный заемщик должен предварительно пройти процедуру «мобильного скоринга» — установить на свой телефон приложение, которое следит за поведением человека и анализирует его уровень ответственности по 10 тыс. показателям. «Например, если продолжительность большинства телефонных звонков превышает 4 минуты, это может быть хорошим сигналом — значит, у человека крепкие социальные связи», — поясняет Шивани Сиройя. Android-приложение выполняет функцию своеобразного «финансового фитнес-трекера», который круглосуточно собирает данные о стиле жизни пользователя и на основании этих данных делает заключения.
Основательница InVenture Шивани Сиройя
О методологии мобильного скоринга Шивани особо не распространяется — не вполне ясно, происходит ли формирование кредитного рейтинга полностью в автоматическом режиме, на основании анализа шаблонов поведения пользователей. Теоретически сотрудники InVenture могут изучать переписку пользователя, анализировать список контактов, отслеживать перемещения и т.д. — то есть фактически шпионить (формально — с согласия пользователя). С другой стороны, чтобы продукт стал по-настоящему массовым, компания должна быть заинтересована в максимальной автоматизации процессов. Когда речь идет о двадцатидолларовом кредите, технологии профессионального шпионажа попросту не оправданы.
С момента запуска программы кредитования в 2014 году банк обработал 12 тыс. заявок и одобрила 6 тыс. микрозаймов, большинство из них — на сумму от $20 до $100. Как видим, ровно половину заявителей отсеяли. По словам Шивани Сиройи, уровень просроченной задолженности составил 15%. Если учесть, что кредиты выдаются под 5% годовых, то выходит, что покрыть невозвраты за счет процентов банку пока не удается — нужно либо совершенствовать методологию оценки заемщиков, либо повышать ставки. Однако зафиксирован высокий уровень лояльности клиентов — 75% заявителей обратились за повторным кредитом.
Пару лет назад «Свой Бизнес» рассказывал о российском сервисе «Плати потом», который оценивает заемщиков по их профилям в социальных сетях. Мобильное приложение потенциально открывает кредитной организации доступ к большему объему персональных данных заемщика. К тому же, особенно в развивающихся странах, пользователей соцсетей значительно меньше, чем абонентов сотовой связи. На наш взгляд, у мобильного скоринга есть шанс стать одним из мощных трендов на рынке микрокредитования. А Шивани Сиройя без лишней скромности считает, что ее технологии позволят ворочать триллионами долларов на развивающихся рынках.
