Кредит для малого бизнеса: как его получить и как им распорядиться?

4 октября 2012 года журнал «Свой Бизнес» совместно с НОМОС-БАНКом провел «круглый стол» по вопросам кредитования малого бизнеса, в котором приняли участие эксперты и предприниматели. Предлагаем вашему вниманию наиболее интересные фрагменты этой дискуссии.

Модератор: Прежде чем говорить о кредитах, давайте выясним, является ли кредит оптимальным способом кредитования любого малого бизнеса. Ведь есть и другие варианты привлечения финансирования…

Роман Лесохин, директор департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-БАНКа: Ответ зависит в первую очередь от стадии развития бизнеса. Если говорить о нижнем сегменте микробизнеса, то здесь приходят на помощь различные микрофинансовые организации, кооперативы и сообщества, госпрограммы по поддержке стартующего бизнеса. Когда бизнес растет, у него возникает потребность в полноценном банковском обслуживании. В этом случае банковский кредит является наиболее удобным полноценным инструментом финансирования бизнеса — и наиболее доступным.

М.: Можете пояснить, что такое микробизнес?

Р.Л.:По федеральному закону это предприятие с годовым оборотом не больше 60 млн. рублей. Для себя мы выделяем еще и нижний сегмент микробизнеса, так называемый «микро-микро»: предприятия с ежемесячным оборотом 1 млн. рублей. Такие предприятия не всегда интересны для банков ввиду малого «среднего чека», но отдельные банки при правильно организованных бизнес-процессах работают с данным подсегментом микробизнеса.

Если говорить об альтернативных источниках — венчурном финансировании, привлечении партнеров и т.д., — то это не самые доступные и распространенные в России инструменты. Лизинговые компании могут финансировать лишь приобретение основных средств, в то время как основная потребность российского малого бизнеса — финансирование оборотного капитала. При этом сам рынок лизинговых компаний также в настоящий момент недостаточно развит в России, а специализация лизинговых компаний является крайне узкой по сравнению с Западом. Поэтому в настоящий момент самый доступный инструмент для финансирования бизнеса — это банковский кредит.

М.: Роман, вы говорите «доступный», но предприниматели часто жалуются на невозможность получить кредит. Как, например, НОМОС-БАНК решает, кому давать в долг, а кому нет?

Р.Л.: В первую очередь мы производим анализ действующего бизнеса, во вторую — понимаем цели кредитования или финансируемого проекта, далее оцениваем личность самого предпринимателя, его предпринимательский и менеджерский опыт и в последнюю очередь смотрим на наличие обеспечения и залога. Вот четыре основных критерия, на которые смотрит наш банк при кредитовании малого предприятия.

Анна Горшкова, ведущий специалист отдела взаимодействия с заемщиками Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы: В России главная проблема сегодня — недостаточность собственного обеспечения. У нас нет какого-то одного критерия, по которому мы определяем, кому предоставлять поручительство, а кому нет. Но с 2006 года мы подписали уже более 9000 договоров с предпринимателями.

М.: Это много или мало? Насколько эта цифра удовлетворяет потребности бизнеса?

А.Г.: Я считаю, что потребность в поручительстве удовлетворена недостаточно, потому что банки с каждым годом стараются все активнее поддерживать малый и средний бизнес, этот сектор растет, а значит, растет и спрос на услуги фонда. Поэтому 9000 договоров — это очень мало по сравнению с общим числом предпринимателей. Но мы надеемся, что с каждым годом количество договоров будет расти. Сейчас можно говорить о 15% роста ежегодно.

Р.Л.: Я хочу заметить, что в России доля малого бизнеса составляет всего лишь 15%, это очень мало. В развитых странах доля малого и среднего бизнеса доходит до 90%. Нам есть к чему стремиться и над чем работать. У правительства есть планы увеличения доли среднего и малого бизнеса к 2020 году до 40%. Если это произойдет, то в России будет совершенно другая экономика, в меньшей степени зависящая от продажи сырья и энергоресурсов. Конечно же, увеличение доли малого бизнеса возможно только при существовании системы мер поддержки бизнеса как со стороны государства, так и со стороны банковской системы. Сейчас государство принимает ряд мер по поддержке, куда входят и программы МСП-Банка по кредитованию коммерческих банков на развитие малого и среднего бизнеса, субсидирование процентных ставок по выданным кредитам предпринимателям, развитие института гарантийных фондов содействия кредитованию малого бизнеса — причем не только в Москве, но и в регионах. Не менее важна образовательно-просветительская работа, направленная на повышение финансовой культуры малого бизнеса и получение предпринимателями новых знаний об инструментах и возможностях для развития своего дела.

Константин Ефимов, генеральный директор «ОПОРА-КРЕДИТ»: Мы как раз именно этим занимаемся — популяризируем предпринимательство, оцениваем деятельность и предпринимателей, и банков. Я согласен со всем, что сказал Роман Лесохин. Существует целый комплекс проблем, которые надо как-то решать. Основная проблема — это доля малого бизнеса относительно ВВП России. Она чрезвычайно мала — в районе 20%, а скорее и того меньше. От развитых стран по этому показателю мы отстаем в 2,5 раза. При этом мы прекрасно понимаем, что доля малого бизнеса среди клиентов банков тоже очень мала, и банки в первую очередь ориентированы на крупные корпорации. Если посмотреть на развитие кредитования бизнеса, то можно увидеть, что в крупных городах нет проблем. А в городах с населением 50 тыс. человек бизнесу практически невозможно кредитоваться. Вторая проблема — это низкая культура предпринимательства. Недавно мы делали опрос среди компаний «Что такое факторинг?». Только 1,5% знали, что это такое. Многие предприниматели даже не рассматривают возможность страхования своего бизнеса, но случись что — рассчитывают на получение финансовой помощи от государства.

Юрий Астахов, генеральный директор ООО «Тойзюнион»:Я готов подтвердить, что огромное количество предпринимателей ничего не понимают в финансах, и думаю, что банки должны активнее брать на себя просветительские функции. Менеджер, представляющий банк, должен быть профессионалом. А часто это молодые люди, которые не имеют ни жизненного, ни предпринимательского опыта. Они начинают разговаривать с бизнесменом на непонятном языке, предлагая какие-то сложные схемы. А бизнесмену нужно всего лишь понять, что ему надо сделать, чтобы получить деньги. Ответ со стороны банков обычно такой: «Ну, если у вас есть недвижимость…» Хотя Роман и сказал, что залог стоит на последнем месте, на практике все начинается как раз с залога. О том, чтобы оценить бизнес, менеджмент и т.п., речи обычно нет.

Поэтому «выхлоп» на первом этапе для банков минимален. Предприниматели не обладают достаточной финансовой грамотностью, но и представители банков часто дают неверную информацию. Никто не спешит ликвидировать безграмотность. Какие финансовые инструменты при моем бизнесе и моих целях мне больше всего подходят и как ими воспользоваться? Вот на какие вопросы хочется получать ответы при обращении в банк. Но в банковских структурах подчас нет специалистов, которые могут оценить нематериальную составляющую бизнеса, понять, может ли данная бизнес-идея стоить $1 млн. или нет. Там предпочитают иметь дело с недвижимостью, оборудованием   это, в отличие от идеи, довольно просто оценить.

Инга Голуб, руководитель проектов компании Aйzmedia: Проблема залога имущества есть практически у всех. Роман сказал, что главный критерий — это действующий бизнес. Отсюда у меня вопрос. Например, наша компания уже не стартап, но, видимо, еще не относится к малому бизнесу по формальным критериям. Нам требуется расширение. Как в таком случае поступить? В банк, видимо, идти рано. Нам нужно обратиться в Фонд поддержки предпринимательства?

Р.Л.: Да, при поддержке фонда кредит будет получить проще. Вообще в первую очередь мы говорим о том, что сумма кредита должна быть адекватна тому, что может выплатить предприниматель. Малый бизнес далеко не всегда самостоятельно может оценить свои возможности. Что касается залога, то микробизнесу мы даем кредит 3 млн. рублей вообще без залога, потому что не факт, что у такого бизнеса есть какая-то недвижимость или другое имущество. В таком случае основным «залогом» будет именно состояние текущего бизнеса и его платежеспособность.

М.: Можно ли говорить о том, что максимальная сумма кредита, на которую может рассчитывать предприятие, как-то привязана к его обороту?

Р.Л.:У каждого банка свои методики определения кредитоспособности клиента. В НОМОС-БАНКе выручка клиента малого бизнеса не является главным критерием. Это важный показатель, но не самый главный. Для нас главным является прибыльность и наличие собственных средств в бизнесе. В то же время есть кредитные продукты, размер которых определяется выручкой и оборотами по расчетному счету, — например, такие как овердрафт или линия «Наоборот».

К.Е.: Предприниматель должен четко понимать, из чего он будет выплачивать кредит. А если ему не хватит оборотных средств и ему придется перезанимать? Должен быть человек с хорошим финансовым образованием, который все это сможет просчитать, иначе бизнес, скорее всего, не будет развиваться, а предприниматель так и не поймет, что произошло. Не нужно жадничать, нужно брать столько, сколько сможешь выплатить.

М.: Есть ли в России предпосылки для того, чтобы банки стали кредитовать малый бизнес под меньший процент? Ведь процентная ставка по тому же беззалоговому кредиту очень высока. И что может сделать предприниматель, чтобы получить кредит на более выгодных условиях?

Р.Л.: Ставка по беззалоговому кредиту действительно выше, но все равно такой кредит получать значительно выгоднее, чем идти в ломбард или брать частный заем. А в микрофинансовых организациях ставки еще выше. Поэтому банковский кредит все-таки наиболее выгодная услуга. Ставка в зависимости от суммы и срока варьируется от 16% до 20%. К тому же, как правило, рентабельность активов малого бизнеса значительно выше этих процентов, так что при правильном использовании кредита в бизнесе, не допускающем изъятия заемных средств на личные нужды, вложения от кредита быстро окупаются. А значит, кредит позволяет предпринимателю зарабатывать дополнительную прибыль.

Николай Коновалов, индивидуальный предприниматель: Действительно, процентные ставки высоки, и хотелось бы, чтобы они были ниже. Для предпринимателей вообще было бы лучше, если бы условия по кредитам были более гибкими: банки предлагают одну и ту же ставку для кредитов на срок от трех до пяти лет. Еще меня, как представителя торгового бизнеса, немного задевает позиция, что на первом месте при рассматривании заявок на кредит стоят производственники. Мы ведь реализуем их продукцию.

Р.Л.: Абсолютно правильное стремление государства и финансовых организаций поддерживать именно производственный бизнес, возможно, не совсем подходит для российских реалий, где 70% малого бизнеса — торговля. В таких условиях, если поддерживать одних, а других нет, трудно будет добиться выполнения задачи по увеличению доли малого бизнеса в российской экономике. Поэтому здесь нужен компромисс.

А.Р.: На самом деле в Фонде содействия кредитованию малого бизнеса Москвы совершенно нет разделения на производственников и продавцов, мы ко всем клиентам относимся одинаково и рассматриваем их на равных правах. Да, мы, как и банки, хотим больше поддерживать производственный бизнес и надеемся, что он будет развиваться в России, поэтому для разных сфер бизнеса мы предлагаем разные размеры обеспечения. Для инновационных предприятий и производителей размер поручительства составляет 70% от суммы кредита, но не более 70 млн. рублей. Для социальных предприятий, здравоохранения — 60%, но не более 50 млн. рублей. Для всех остальных, включая торговые предприятия, размер поручительства — 50%, но не более 30 млн. рублей. Условия разные, но, повторюсь, на этапе рассмотрения заявки для фонда никакого значения не имеет, в какой области работает бизнес.

М.: Юрий, вы один из тех, кто получил поддержку от Фонда содействия предпринимательству. Насколько сложно было ее получить?

Ю.А.: Никаких сложностей нет, если ты открыт и предоставляешь всю необходимую и правдивую информацию. Мы ее предоставили, обменялись с фондом документами и начали работать. Многие бизнесмены думают, что будет какой-то завал бумаг, придется тратить свое драгоценное время или нанимать человека, который будет этим всем заниматься. Ничего подобного нет.

Р.Л.: Возвращаясь к вопросу об инструментах снижения процентных ставок: такие инструменты есть — это субсидирование процентных ставок. Хотя объемы этой господдержки пока невелики, мы тем не менее всегда рекомендуем предпринимателям обращаться за этой услугой. Конечно, есть определенные требования к бизнесу, кредиту. Процесс получения господдержки непростой, во многих случаях трудоемкий и не всегда прозрачный для предпринимателя, но с его помощью все же можно добиться существенной компенсации процентной ставки.

М.: Вопрос к предпринимателям. Для вас есть какая-то разница, собственными или заемными деньгами вы распоряжаетесь?

Ю.А.: Безусловно, разница есть. Когда распоряжаешься своими деньгами, можно рисковать. При использовании заемных средств ты обязан максимально снизить риски. К сожалению, в России исторически сложилось так, что банки находятся в приоритете. Когда встает вопрос, заплатить партнеру или банку, то всегда платишь банку. Потому что в противном случае попадешь в «черный список».

М.: Как заставить заемные деньги максимально эффективно работать?

Р.Л.: Правильно выстроенный бизнес получит максимальный эффект от кредита. Это напрямую скажется на основных показателях: рост продаж, выручка, прибыль и т.п. По мере роста этих показателей банки готовы с большим желанием увеличивать кредитные лимиты для таких бизнесов, выдавать параллельные или повторные кредиты, если у предпринимателя возникают новые потребности.

Беседовал Артем Пащук
Текст: Алексей Упатов