Американский предприниматель Джошуа Райх однажды заметил, что в бюджете его семьи имеются неучтенные расходы. Запросив выписки с банковских счетов, он убедился в том, что банки втихаря взимают комиссии, о которых он и понятия не имел. Джошуа пришел к выводу, что банки не выполняют свои основные функции — не облегчают контроль расходов и не помогают приумножать состояние. Предположив, что не ему одному хотелось бы освободиться от диктатуры традиционных кредитных организаций, Райх основал Simple — собственную систему оптимизации расходов и доходов, являющуюся «надстройкой» к банковскому сервису.
Реализовать идею «банкинга с человеческим лицом» Джошуа помогли партнеры — Шамир Каркал, работавший в McKinsey, и Алекс Пейн, бывший разработчик API в Twitter. В сентябре 2010 года Джошуа и его команда объявили о завершении первого раунда инвестиций в стартап, называвшийся тогда BankSimple. Размер инвестиций от нескольких венчурных фондов составил $3,1 млн. Годом позже завершился второй раунд инвестиций (еще $10 млн., большую часть которых предоставил фонд IA Ventures). В ноябре 2011 года проект был переименован в Simple и начал принимать предварительные заявки на регистрацию пользователей. В июле 2012 года эти заявки, которых к тому моменту набралось более 125 тыс., начали активировать.
Джошуа Райх подчеркивает, что Simple не является банком. Это система управления одним или несколькими счетами в коммерческом банке через веб-интерфейс или мобильное приложение (сейчас поддерживаются устройства на базе iOS, в ближайших планах — выпуск версии для Android). В настоящий момент счета, подлежащие интеграции с Simple, могут быть открыты только в Bancorp Bank из штата Делавэр. Банк также выпускает кобрэндинговую дебетовую карту Simple Visa. Пока только Bancorp соответствует трем основным требованиям Джошуа Райха: полный аутсорсинг клиентского сервиса в пользу Simple (клиенты не имеют возможности обращаться напрямую в банк); принятие философии стартапа путем предоставления абсолютно прозрачных условий банковского обслуживания без скрытых комиссий; поддержка необходимых технологий для интеграции с Simple. Единственный на данный момент банк-партнер — узкое место в системе, поскольку компания не может оперативно активировать все полученные заявки.
Мобильное приложение Simple позволяет в режиме онлайн отслеживать любые транзакции по счетам в Bancorp. Кроме того, система имеет алгоритм прогнозирования и оптимизации расходов, а также советует, как лучше распределять средства между сберегательным, расчетным и кредитным счетами, чтобы обеспечивать максимальную сохранность средств клиента и за счет дохода по депозиту компенсировать проценты за пользование кредитом. Сервис хорош именно тем, что помогает клиенту понимать структуру своих расходов и доходов в реальном времени. Что касается расходов, то Simple показывает не только доступный баланс счета, но и «безопасную» сумму, которую вы можете потратить, не рискуя уйти в минус. Для накопления средств на депозитном счете предусмотрена возможность его пополнения в автоматическом режиме — путем зачисления части зарплаты клиента (для этого необходимо выполнить привязку счета в банке, на который работодатель перечисляет зарплату). Более экзотический способ — выписать бумажный чек с суммой, подлежащей зачислению на сберегательный счет, и сфотографировать его камерой смартфона. Снимок будет перенаправлен кассирам Bancorp, которые произведут необходимые операции. Пополнять сберегательный счет можно и через кассу банка.
Клиентам Simple доступны также стандартные банковские операции — оплата счетов и электронные переводы по тарифам Bancorp. Обладатель карты Simple Visa может снимать наличные без комиссии в любом из 40 тыс. банкоматов национальной сети Allpoint, координаты каждого из которых заложены в системе навигации приложения. Обналичить деньги с карточки можно и с помощью традиционного для США метода cash back (на кассе магазина или сервиса).
Монетизация Simple осуществляется несколькими способами. Во-первых, некоторые банковские операции облагаются комиссиями. Например, система снимает $2 за проверку баланса в банкоматах за пределами США, $1 за выдачу и внесение наличных через кассу банка, $9,95 за доставку выписок со счета почтой. Во-вторых, Simple получает от Bancorp долю прибыли от привлеченных клиентских депозитов либо от уплаченных клиентами процентов по кредитам (при условии их оформления как отдельного банковского продукта; по умолчанию Simple не позволяет клиентам открывать кредитные линии). Третий путь монетизации — взимание доли прибыли Bancorp, полученной за счет комиссий за межбанковские операции по карте Simple Visa.
Сейчас клиентом Simple может стать только резидент США старше 18 лет, имеющий номер социального страхования. У компании пока нет планов международной экспансии. Основатели объясняют это сложностью банковского законодательства других стран.
Ближайшим аналогом и конкурентом Simple является финансовый сервис Mint, способный работать сразу с несколькими банками, агрегируя данные по транзакциям в единый реестр. По словам Джошуа Райха, принципиальное отличие Simple от Mint помимо использования одного банковского аккаунта состоит в стремлении максимально персонифицировать подход к распределению средств между счетами разного типа. Кроме того, Mint пока не выпускает под своим брэндом платежных карт — несмотря на то что в последние месяцы в СМИ появилась информация о планах Mint вывести на рынок аналог Simple Visa.
Джошуа Райх
Обучался на программе MBA в Tepper School of Management в университете Карнеги-Меллон (Питтсбург, США). Также имеет степень бакалавра по математике и статистике от Университета Мельбурна (Австралия). Более 15 лет занимался программированием. Занимал должности директора по техническим исследованиям в комапнии Gilder Gagnon Howe & Co, директора по стратегии в Root Markets, консультанта в i2Pi.
Текст: Дмитрий Кристофор
