Стоимость займов в микрофинансовых организациях (МФО) значительно выше, чем в банках. Но не всякий мелкий предприниматель может рассчитывать на банковский кредит. А микрофинансисты практически любого бизнесмена встретят с распростертыми объятиями и обслужат по индивидуальному плану.
Мария Макарычева владеет небольшой фирмой, оказывающей услуги по временному хранению замороженных продуктов, рыбы и полуфабрикатов для торговых точек подмосковной Балашихи. После нескольких лет работы предпринимательница впервые столкнулась с нехваткой холодильных площадей. Чтобы удовлетворять растущий спрос на услугу, дополнительно требовалось не менее пяти холодильных камер общей ценой около 325 тыс. рублей. Изъять такие деньги из оборотных средств оказалось проблематично. Макарычева отправилась за кредитом в банк, чего не делала ни разу с момента открытия предприятия в 2009 году (бизнес она запустила на собственные сбережения). В кредите на покупку основных средств ей отказали. Но в другом окне того же банка были готовы одобрить потребительский кредит как физическому лицу, даже не спросив о цели займа. Это предложение Макарычева отвергла, поскольку понимала, что необходимость в заемных деньгах у нее может возникнуть еще не раз, а потому надо формировать кредитную историю предприятия. Спустя неделю на ее счету была требуемая сумма, предоставленная микрофинансовой организацией.
Не только российские банки неохотно работают с индивидуальными предпринимателями и представителями МСБ, которым, как правило, требуются небольшие суммы. В других странах мелкие бизнесмены сталкиваются с такими же проблемами. Автором концепции микрокредитования считается Мухаммад Юнус из Бангладеш, который в начале 1980-х годов основал Grameen Bank, выдававший микрозаймы беднякам и нуждающимся малым коммерсантам. Позднее организация Grameen Foundation вышла на международный уровень и стала предоставлять услуги микрофинансирования во многих странах, включая США. Юнус утверждал, что его главная задача — искоренение бедности и устранение социальной несправедливости, однако его идею подхватили коммерческие организации, которые стали развивать микрокредитование с целью извлечения прибыли — и немалой, — оправдывая высокие ставки высокими рисками.
В России сфера микрокредитования в настоящий момент состоит из двух основных сегментов. Они принципиально отличаются друг от друга не только целевыми заемщиками, но и уровнем стоимости займов. Так называемые «кредиты до зарплаты» берут в основном физические лица. Процентные ставки от 345% годовых (нормой для легальных МФО здесь считается 1-2% в день) значительно превосходят как среднюю банковскую ставку (12,5%), так и средние ставки в сегменте МФО, обслуживающих интересны микро- и малого бизнеса (30-35%).
Причины обращения клиентов к этим двум сегментам рынка МФО разные, хотя и те и другие поступают вынужденно. «Очень часто к нам обращаются те, кто уже имеет кредит в банке, и как минимум половина этих людей с просроченной задолженностью», — отмечает Леван Назаров, гендиректор компании «Панда», владеющей сервисом микрокредитования mili.ru. А предприниматели, несмотря на дороговизну займа в МФО и кредитных потребительских кооперативах, обращаются к ним потому, что не могут получить кредит в банке.
Оба сегмента МФО растут стремительно. «Темпы роста рынка МФО существенно выше, чем у банковского сектора, в силу того что в России он только недавно начал активно развиваться», — замечает аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко. Несмотря на относительную молодость, по данным компании «Микрофинанс», объем российского рынка МФО вместе с кредитными кооперативами уже составляет 85-100 млрд рублей. Причем, по прогнозам Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), в текущем году МФО увеличат выдачу займов не менее чем в 1,5 раза.
Участники рынка МФО утверждают, что не являются конкурентами банкам. «В отличие от банков, МФО по умолчанию работают с заемщиками из высокой группы риска», — поясняет Левон Назаров. К ним относятся и многие малые предприятия.
«Банки не любят работать с предпринимателями, использующими упрощенную систему налогообложения, — заявляет директор Российского микрофинансового центра, вице-президент НАУМИР Елена Стратьева. — Ведь они платят 6% от всего, что приходит в кассу, а это значит, что расходы зачастую не видны, рентабельность не понятна. С чем такой бизнесмен пойдет в банк и как будет доказывать свою платежеспособность?»
Так что государственная поддержка МСБ, проявившаяся во введении упрощенной схемы налогообложения для облегчения ведения бухгалтерского учета, фактически лишает МСБ возможности подтвердить свои финансовые показатели. Это следует учитывать тем, кто только намеревается открывать бизнес. Если предприниматель планирует обращаться в банк за кредитом, от «упрощенки» лучше сразу отказаться.
Ксения Хорьякова, директор по маркетингу «Микрофинанса», называет еще ряд причин, по которым банк может отказать предпринимателю в кредите: незначительный срок ведения бизнеса, небольшие обороты предприятия, отсутствие залогового обеспечения, невозможность предоставить те или иные запрашиваемые документы и т.д.
«Банки зачастую не хотят иметь дела с ИП или МСБ, потому что для них трудозатраты при работе с суммами до 1 млн рублей и стоимость обработки такой заявки будут дороже, чем доход, который они могут получить, — говорит Андрей Демченко, генеральный директор компании «Городская сберегательная касса». — Таким мелким клиентам банки обычно стремятся продать потребкредит или кредитную карту — большинство заемщиков приходит к нам с несколькими кредитными картами на руках. Ведь их выдают без оценки бизнеса под личную ответственность держателя».
В свою очередь, начинающие предприниматели зачастую не имеют опыта в подготовке отчетности. «На первых порах было очень сложно разобраться с бухгалтерией и налогами — цифры внушали ужас, — расказывает Светлана Костенко, владелица стоматологии «Дентика» и салона красоты «Нефертити» в Ставрополе. — Сколько очередей я выстояла и сколько документов переделала, сколько нелестных отзывов слышала, пока «по наитию» поняла, как сделать правильно. Больше всего не хватало информации, четких инструкций». В итоге предпринимательница стала клиентом МФО, где процедуры проще, и уже взяла один кредит на открытие представительства, другой — на закупку лазерного оборудования.
В отличие от банков, МФО проявляют большую гибкость и могут разрабатывать индивидуальные условия для «нестандартных» клиентов. «Здесь минимизированы формальные требования к заемщику, есть определенные ограничения по возрасту заявителя или гражданству — займы выдаются только резидентам РФ, — поясняет Ксения Хорьякова. — Зато регистрация и фактический опыт ведения бизнеса могут не превышать 3 месяцев, тогда как в банках рассматривают бизнес от года с момента регистрации. Также если в банке нужен официальный и обязательно положительный баланс, то в МФО будут оценивать реальную ситуацию в бизнесе».
Андрей Демченко добавляет, что клиентами МФО могут стать даже те, кто имеет некоторые проблемы с кредитной историей: «Требования МФО более лояльны к просрочкам, потому что слишком много бывает различных ситуаций, когда предприниматель попадает в стоп-лист какого-то банка, и затем остальные банки уже не вдаются в детали. Мы же разбираемся индивидуально в каждом конкретном случае».
В целом МФО заинтересованы в клиенте, даже когда его бизнес не очень прозрачен в силу того, что потенциальный заемщик не ведет полноценного налогового и бухгалтерского учета. «Это может быть просто тетрадка в клеточку с двумя столбцами «Доход» и «Расход». Наши специалисты обучены разбираться в подобных ситуациях. Мы фактически составляем для клиентов их финансовую модель, чтобы понять структуру финансовых операций и уровень прибыльности», — говорит Демченко.
А в «Микрофинансе» зачастую посещают предприятие будущего клиента с инспекцией для проверки бизнеса. «Мы помогаем заполнить анкету и даже собрать необходимые документы», — отмечает Ксения Хорьякова.
В МФО, как и в банках, не отказываются от залогового обеспечения в случаях, когда речь идет о крупных суммах и длительных сроках. При этом законодательство не ограничивает микрофинансистов в выборе объектов залога. Это может быть недвижимость, автотранспорт или любое оборудование. Наличие залога редко требуется при выдаче экспресс-займов на суммы до 300 тыс. рублей — такие микрокредиты обычно одобряются в течение одного дня без выезда сотрудника МФО к клиенту. Ведь большинство клиентов занимаются торговлей и предоставлением бытовых услуг, и им постоянно требуются небольшие денежные вливания на короткие сроки для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, устранения кассовых разрывов и т.д.
Константин Шебзуков из Сочи, владелец предприятия по продаже мототехники, поясняет, почему для МСБ так важна скорость получения денег: «В моем бизнесе многое зависит от поставок из-за рубежа, и я всегда стараюсь, чтобы мотоциклы приходили постепенно и не возникало цейтнотов. Но бывает так, что на таможню приходит сразу несколько контейнеров, это грозит затратами за простой, и приходится быстро искать деньги. В таких ситуациях выручают МФО. Можно рассчитывать на друзей и родственников, но отношения меняются. Можно обратиться в банк, как это было со мной — я собрал кучу бумаг, прошел множество проверок, а в итоге в кредите мне отказали. В этом плане МФО оперативнее и эффективнее».
В целом предпринимателю получить заем в МФО проще, чем в банке. Но работает прямая пропорция, отмечает Елена Стратьева: чем легче получить деньги, тем процент будет выше. «В секторе МФО разброс большой, — поясняет Ксения Хорьякова. — В силу того что МФО получают фондирование по более высоким ставкам, чем банки, и несут для себя дополнительные риски, выдавая необеспеченные займы и кредитуя молодой бизнес, ставки несколько выше, чем в банках». Размер ставки в МФО также носит индивидуальный характер, в то время как в банке более-менее единые критерии. Все зависит от срока, на который выдается кредит, суммы и даже количества обращений клиента в микрокредитную организацию — для постоянного заемщика ставка может быть значительно снижена.
Частью рынка МФО являются кредитные потребительские кооперативы (КПК). Это некоммерческие организации, которые также выдают займы тем, кто стал их пайщиками. КПК образованы в форме автономной некоммерческой организации либо фонда поддержки, так что часто они связаны с бюджетным финансированием и, как следствие, обладают доступом к более дешевым финансовым ресурсам. В среднем КПК выдают деньги под 20-30% годовых.
«Но суть деятельности КПК заключена в другом — они обеспечивают максимальную скорость получения денег и возможность индивидуального подхода, — поясняет Елена Стратьева. — Вступая в КПК, предприниматель декларирует себя и свое финансовое состояние и одновременно становится пайщиком кооператива, так как платит вступительный взнос, а позже членские взносы. И если он берет займы постоянно, то не нужно, как в банке, каждый раз предоставлять документацию. Это значит, что займы выдаются максимально быстро».
Кроме того, учитывая, что пайщики — это фактически учредители КПК, они в какой-то степени могут влиять на многие решения, которые принимаются на общем собрании пайщиков, в том числе относительно условий кредитования.
Шальные ставки на рынке МФО и КПК привлекают мошенников. Можно встретить такие организации, особенно в регионах, которые хотят по-быстрому заработать путем недобросовестных махинаций, а затем исчезнуть. Один из примеров мошенничества — включение в договор положения, по которому кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку после вступления договора в силу. Такую возможность порой предусматривают и банки, но недобросовестные МФО могут злоупотреблять своим правом. И, согласившись на 30% годовых, вы неожиданно можете столкнуться с требованием заплатить 300% годовых, причем с юридической точки зрения это требование будет законным.
Чтобы не попасть в лапы мошенников, выбирайте организацию, которая работает на рынке достаточно долго и заботится о своей репутации. Все легально работающие МФО числятся в госреестре микрофинансовых организаций на сайте Центробанка, который является надзорным органом для этого сектора. А КПК по закону должны являться членом одной из десятка существующих на данный момент саморегулируемых организаций. Вскоре это требование может быть введено и для всех МФО, пока что существует СРО «МиР».
«Стоит зайти на сайт компании, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых МФО работает, а также правилами выдачи микрозаймов, — советует Ксения Хорьякова. — Там вы найдете информацию о руководстве компании, ее учредителях, узнаете, как давно она работает на рынке. Как правило, на сайте МФО можно посмотреть договор займа и анкету-заявку. Я бы не советовала начинать работать с финансовой компанией, не изучив ее репутацию».
И, естественно, перед заключением договора нужно убедиться, что вам понятна структура процентов и комиссий за пользование микрокредитом, а также условия, на которых они могут быть пересмотрены.
Комментарии экспертов
Ксения Хорьякова,
директор по маркетингу компании «Микрофинанс»
В текущих условиях банки ограничивают доступ предпринимателей к заемным ресурсам, ужесточая условия и значительно сокращая объемы кредитования. Особенно это касается именно индивидуальных и малых предпринимателей. В банках более жесткие требования к заемщику и его бизнесу, а в МФО каждый бизнес рассматривается индивидуально. В том числе в связи с этим популярность микрокредитования возрастает. Рынок развивается, и пока спрос превышает предложение. За 2013 год объем рынка микрофинансирования вырос на 40% и составил 39 млрд рублей. А если добавить объем рынка кредитных кооперативов, то сумма увеличится примерно вдвое.
Андрей Демченко,
генеральный директор ОАО «Городская сберегательная касса»
С конца прошлого года мы наблюдаем рост обращений в микрофинансовые организации, включая и нашу компанию. Только за первый квартал текущего года количество входящих заявок у нас составило 40% от всего входящего потока 2013 года, то есть произошел рост почти в два раза. Увеличилось и количество активных постоянных клиентов, их более сотни.
Елена Стратьева,
директор Российского микрофинансового центра
Одним из факторов, от которых зависит стоимость займов для клиентов, является источник денег, которыми располагают микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. По структуре первоначального накопления капитала МФО бывают коммерческие и некоммерческие. Среди них есть те, которые работают с деньгами учредителей, а другие, помимо этого, привлекают сторонние инвестиции. Это могут быть и банковские кредиты, соответственно, стоимость ресурсов будет зависеть от этого. А другие МФО работают с бюджетным финансированием, и в таких МФО ставки меньше, так как ресурсы дешевле. В кредитных кооперативах сумма, которую платит заемщик за пользование займом, может складываться не только из процентов, но также и из членских взносов.
Текст: Ольга Венседорина